Seputar Account Officer / Relationship Officer / Lending Perbankan (3)

(Terkhusus untuk Bank Maybank – MDP Maybank) Bagian 3-Tiga

Sempat beberapa hari tulisan lanjutan seputar AO / RO / Lending tidak dilanjutkan. Untuk menebusnya, akan saya selesaikan pada artikel ini.

Tahapan inisiasi kredit yang telah dibaca (jika belum klikdisini) adalah tahapan penilaian awal. Nantinya jika pada penilaian ini diketahui bahwa calon debitur (yang mau melakukan pinjaman ke bank) memiliki kualitas baik (baca: sesuai dengan kriteria perbankan) maka AO / RO /Lending bisa melanjutkannya ke tahap pembuatan proposal kredit.

Tahap pembuatan proposal kredit lebih kompleks. Saya hanya akan memberikan gambaran umumnya. Tahap ini AO / RO akan meyakinkan komite kredit agar memberikan pinjaman ke calon debitur melalui proposal kredit. Dalam proposal kredit wajib dihadirkan analisa yang komprehensif. Biasanya analisa ini dikenal dengan istilah 5C. Saya coba jabarkan secara sederhana:

Character (Karakter)

Mencakup apakah pribadi ini bisa dipercaya atau tidak. Caranya? Bisa lewat interview langsung atau melalui orang lain yang pernah berhubungan dengan calon debitur tersebut. Karakter adalah hal pertama yang harus dilihat. Karena karakter menyangkut “MAU” tidaknya dia membayar. Ada debitur yang walaupun punya uang tapi TIDAK MAU untuk membayar kewajiban, ini tentu berkaitan dengan karakter. Metode yang digunakan: BI Checking, trade checking, interview dsb.

Capacity

Erat kaitannya dengan bisnis atau perusahaan yang dijalankannya. Sejauh mana kapasitas dia bisa membayar kewajiban kepada bank nantinya. Diukur berdasarkan laporan keuangan yang ada. Metode: Analisa laporan keuangan berserta ratio-rationya, analisa WI Need dsb.

Capital

Seberapa besar modal yang disertakan debitur untuk menjalankan bisnisnya menjadi pertimbangan yang tidak kalah penting. Semakin besar modal yang dikeluarkan oelh debitur sendiri tentu semakin baik, ini berarti dalam menjalankan bisnisnya dibitur tidak hanya mengandalkan modal dari Bank. Sangat beresiko ketika Bank membiayai usaha yang tidak memiliki modal sendiri. Metode: analisa yuridis dari akta pendirian, analisa pemilik usaha dsb.

Collateral

Collateral atau jaminan digunakan sebagai sumber pembayaran kedua dari debitur jika terjadi gagal bayar. Misalnya usaha debitur bangkrut maka jaminan ini yang akan diuangkan untuk menutup kewajiban debitur. Namun, ingat! Ini merupakan sumber pembayaran kedua, artinya Bank tidak mengharapkan jaminan ini dijadikan sumber pembayaran. Tetap saja Capacitylah (omzet/keuntungan) yang menjadi sumber pembayaran. Metode : Taksasi Internal dan Eskternal dsb.

Condition

Kondisi merupakan sebuah gambaran umum tentang jenis industry atau bisnis yang dilakukan debitur. Misalnya debitur adalah pengusaha jual beli laptop, tapi ternyata pasar laptop secara nasional sedang turun drastis. Maka penurunan pasar laptop secara nasional harus dijadikan pertimbangan, walau usaha debitur sendiri sebenarnya tidak bermasalah. Metode : browsing dan trade checking.

5 C adalah gambaran umum dalam membuat proposal kredit, sejatinya yang dilakukan seorang AO/ RO lebih kompleks. Setelah tahap pembuatan proposal kredit dan pencairan dilakukan maka tugas terakhir AO / RO adalah credit maintenance dan monitoring.

Dalam maintenance dan monitoring ini AO/RO harus bisa memastikan debitur agar tidak mengalami kendala dalam bisnis yang mengakibatkan gagal bayar. AO/RO juga harus bisa melayani kebutuhan financial debitur berkaitan dengan bisnis. Misalnya menyediakan pembukaan rekening bisnis atau membuka Bank Garansi ataupun Letter of Credit.

Itulah sebagian kecil hal-hal yang dijani seorang AO/RO terkhusus di Bank Maybank Indonesia.

Jika masih kurang silahkan baca : http://www.wahyurepi.com/2016/12/seleksi-mdp-maybank-seputar-mdp-maybank.html

sumber gambar : Kaltim Post

Artikel Terkait